Laenukalkulaator: leia kõige soodsam kodulaen

Kuna enamasti pole tagataskust võtta kodu soetamiseks vajaminevat rahasummat, tulevad appi pankade pakutavad kodulaenud, mida saab kasutada nii ostu kui ehitustööde rahastamiseks.

Just viimane neist valikutest võib osutuda sobivamaks. Kodu ostetakse tavaliselt siiski terveks eluks ning seega ei ole mõtet rahulduda keskpärase valikuga üksnes seetõttu, et hoone on müügis. Selle asemel võib olla mõistlikum ehitada kodu nullist ning voolida see täpselt oma soovide järgi.

Kui kodulaenu abil kodu ostmine on üsna lihtne, siis ehitustööde puhul muutuvad asjad aga märksa keerulisemaks. Vaata laenukalkulaatorit

Enne, kui saab üldse mõelda ehitusplaanile, projekti detailidele ja laenu taotlemisele, tuleks hoolikalt läbi mõelda, kas rahakotile oleks üldse jõukohane tasuda iga kuu ka kodulaenu. Tegemist ei ole väikelaenuga, mis tasutakse mõne aastaga – kodulaenu tagasimakseperioodid ulatuvad mitmekümne aastani, mis projektide hindu arvestades on ka tavaliselt kõige mõistlikum valik.

Pikk periood tähendab, et seod end aastakümneteks laenukohustusega. Isegi, kui su rahaline seis on olnud viimasel ajal hea, peab pank mõtlema valitud perioodiga seonduvatele riskidele ning sellele, kui võimalik on maksejõuetuse tekkimine.

Seepärast on pank tarbimisharjumuste ja senise maksekäitumise suhtes eriti kriitiline. Hea kuldreegli kohaselt ei tohiks igakuised kohustused ületada 30-40% sissetulekust. Enne taotlemist tasuks seega vaadata kriitilise pilguga üle rahaline seis ka ise.

On selge, et ükski krediidiandja ei väljasta kodu ehitamiseks laenu sajaprotsendiliselt projekti maksumuse ulatuses. Iga laenusoovija peab kõigepealt selgeks tegema, millisel määral on võimalik tagada omafinantseering ning milliseid lisatagatisi saab kasutada.

Lisatagatised on seejuures eriti olulised. Kui soovid näiteks lisaks ehitustööde rahastamisele saada laenu ka krundi ostmiseks, tuleb meeles hoida, et selle jaoks on vaja lisatagatist, sest pank ei pruugi krunti ennast tagatisena aktsepteerida.

Kui omapoolset finantseeringut pole võimalik pakkuda, siis tuleb tõenäoliselt leppida pangapoolse eitava vastusega.

Kui tavalise kodulaenu puhul on laenu väljastamise eelduseks kinnisvara hindamisakt, siis ehitustööde puhul on vaja esitada detailne ehitusprojekt. Ehituskalkulatsioon peaks sisaldama absoluutselt kõiki vajalikke väljaminekuid, nende hulgas nii materjalid kui ka töökulu. Laenu väljastamisel lähtub pank kogumaksumusest. Korrektse kalkulatsiooni jaoks tasub teha koostööd ehitusettevõttega, kes väljastab hinnapakkumise.

Ehituse finantseerimisega seonduvad kalkulatsioonid ei ole kindlasti koht, kus “ümardada” või umbkaudselt summasid märkida, kuna kalkulatsioon mõjutab otseselt laenuotsust ning -summat. Spetsialistid soovitavad arvestada ka umbes 15%-se puhvriga eelarves, kuna ehitamise käigus tõusevad kulud peaaegu alati.

Nii nagu majagi valmib järk-järgult, väljastatakse ka ehituseks mõeldud kodulaen etappide kaupa, vastavalt sellele, kuivõrd on ehitus edenenud ning tagatiseks oleva vara väärtus seega kasvanud. Pank soovib tavaliselt, et maja valmiks umbes pooleteise aasta jooksul ning laenusaajal on ka kohustus teatud aja jooksul ehitustöödega algust teha.

Mis veelgi olulisem, arvestada tuleb ka sellega, et järgmise summa kättesaamiseks tuleb pangale esitada taaskord eksperthinnang, mis aitab pangal hoida kätt ehitustööde pulsil ning veenduda, et rahasummat on kasutatud plaanipäraselt.

Kuigi kinnisvaraturg on õitsemas, ei tohiks unustada ka võimaliku turuhinnalangusega seotud riske. Kui peaks juhtuma, et ehitusjärgus olev maja ei ole oma väärtust tõstnud – näiteks on kinniavarahinnad langemas – ei väljasta pank järgmist laenusummat. Summa saamiseks tuleb hoopis pakkuda veel mõni lisatagatis.

Kui iga finantskohustus on omamoodi riskantne, siis ehitustööde jaoks võetud kodulaen pikendab riskide nimekirja veelgi rohkem. Kõige olulisem risk on seotud ehitustööde teostamise hinnaga, mis võib ühel või teisel põhjusel muutuda sisuliselt üleöö ning seega lüüa hoolikalt loodud ehituskalkulatsiooni segamini. Nii võid sattuda olukorda, kus ainus viis ehitustöödega jätkamiseks, on lisada töödesse raha oma taskust või pakkuda mõni lisatagatis.

Ehitustööde tegemiseks tasub laenata ainult siis, kui oled sajaprotsendiliselt veendunud oma maksevõimekuses, sul on võimalik pakkuda lisatagatist ning oled kindel, et ehituskalkulatsioon on enamgi kui täpne. Arvesta alati väikese puhvriga, veendumaks, et rahast tuleb igal juhul kenasti välja. Täpne kalkulatsioon on eduka ehituslaenu alustala.

Kui soovid leida soodsaima kodulaenu, võrdle kindlasti kodulaenude intresse ja tingimusi Financer.com võrdlustabelite kaudu, kust leiad vaid paari hiireklõpsu abil endale sobivaima kodulaenu.